К сожалению, покупка собственного жилья – практически недостижимая цель для многих белорусов. Благо, у некоторых есть такая возможность, кому-то помогают родители, кто-то использует материнский капитал, прочие возможности и льготы, предоставляемые государством. Но не стоит отчаиваться и тем, кто не имеет финансовой поддержки родственников и не является льготником.
Сегодня существует немало действенных инструментов, позволяющих решить жилищный вопрос даже, если вы не обладаете полной суммой.
В этой статье рассмотрим шесть проверенных вариантов. Раскроем их плюсы и минусы, чтобы каждый смог определить подходящий план действий в своей ситуации.
Кредит на жилье в банке
Один из распространенных способов обзавестись собственным жильем, поскольку большинство банков предоставляют свои услуги в данном направлении. Многие из них предоставляют кредиты на покупку недвижимости сроком на 20 лет. Залогом служит сама квартира или дом (здесь кроется один из минусов — продать квартиру в залоге, до полной выплаты кредита будет проблематично). Выгода банка заключается в процентной ставке.
Для получения кредитных денег необходимо соответствовать предъявляемым требованиям:
- быть старше 18 лет;
- иметь белорусское гражданство либо вид на жительство в нашей стране;
- быть официально трудоустроенным и предоставить доходы за последние 3 – 6 месяцев.
В некоторых ситуациях могут понадобиться поручители. Банк проверяет кредитную историю клиента. Если она положительная, проблем возникнуть не должно. Важно также определить платежеспособность лица, желающего стать заемщиком. Согласно белорусскому законодательству, ежемесячные выплаты по кредиту не должны быть больше 50% получаемого официального дохода. При наличии дополнительных источников заработка банк тоже может их учесть. Это могут быть доходы от сдачи квартиры в аренду, от предпринимательской, другой деятельности. Тогда сумма кредита может быть выше.
Плюсы кредитования в банке
- не затратный по времени способ решить вопрос с жильем;
- возможность погашения до 20 лет;
- отсутствие штрафных санкций за досрочное погашение кредита;
- установленный график внесения платежей.
Из минусов стоит отметить, что необходимо внести первоначальный взнос. Он составляет от 10% до 20% от стоимости недвижимости. Не всем банки одобряют кредиты, поскольку предъявляются жесткие требования к кредитной истории и платежеспособности каждого обратившегося. Кроме этого процентные ставки могут быть чересчур большими. Например, при стартовых 15% годовых за 5 лет пользования кредитом переплата составит более 50% от стоимости жилья. Не каждый может позволить себе такую конечную стоимость квадратных метров.
Если решили воспользоваться бановским кредитованием чтобы купить квартиру в Минске или любом другом городе, будьте готовы собрать немалый пакет документов. Кроме паспортных данных и справки о доходах необходимо предоставить справку о составе семьи, документы на недвижимость, которую планируете приобрести, при необходимости данные о поручителях. Кроме этого банк может затребовать другие бумаги.
Лизинг недвижимости
Если сравнить условия лизинга с кредитованием, этот способ во многом покажется более щадящим. Суть его в том, что финансовая компания приобретает недвижимость и передает ее в пользование заказчику. Сотрудничество осуществляется на основании подписанного сторонами договора. Это альтернатива для тех, кто по каким-либо причинам не может получить кредитное финансирование в банке.
Здесь также понадобится первоначальный взнос. Чаще он составляет 20% от стоимости квадратных метров. Остальные затраты лизинговая компания берет на себя. При этом она является собственником жилья, пока клиент не внесет последний платеж. Лизинг можно растянуть на 20 лет. Все эти годы можно проживать на переданной в пользование жилплощади, делать там ремонт, перепланировку и пр. Средняя процентная ставка среди лизинговых компаний – 15,5% годовых. Ставка рефинансирования в пределах 6%.
В чем преимущества лизинга недвижимости?
- Меньший пакет документов, который необходимо предоставить.
- Заселение после первой внесенной суммы.
- Взятое в лизинг жилье можно сдавать в аренду и гасить долг получаемыми деньгами.
- Возможность досрочного погашения без штрафов.
Как и в любом способе, имеются недостатки. В первую очередь это необходимость первоначального взноса и плавающая ставка рефинансирования. Из-за чего предъявляются серьезные требования к финансовым возможностям клиента. Кроме этого может понадобиться дополнительный залог или поручители.
Кооператив «Жилищный баланс»
Потребительский кооператив «Жилищный баланс» представляет собой некую кассу взаимопомощи. Организация объединяет финансовые возможности клиентов, чтобы каждый мог получить жилье, не имея большой суммы. Часть стоимости недвижимости участники кооператива накапливают сами через внесение ежемесячных платежей. А оставшуюся стоимость квартиры Жилищный баланс предоставляет в виде займа. Погасить его можно в течение 15 лет.
В сравнении с банковским кредитом и лизингом такой способ приобретения жилья имеет массу преимуществ:
- Большая экономическая выгода, поскольку низкие платежи и небольшие переплаты.
- Не нужно подтверждать доход, он может быть не только официальным.
- Не предъявляется жестких требований к участнику, нет поручителей.
- Жилищный баланс помогает приобрести жилье как в новостройке, так и на вторичном рынке.
- Свободный график взносов на накопительном этапе (а для договора «Квартира без переплат» на всем протяжении участия) – деньги вносятся ежемесячно, но сумму каждый участник кооператива определяет самостоятельно. В один месяц можно внести сумму больше, в другой меньше, в зависимости от финансовых возможностей.
- Риски потерять свои деньги при выходе из кооператива исключены. Сумма возвращается в полном объеме. При этом их платежеспособность сохраняется, т.е. они возвращаются с учетом индексации.
- Есть варианты без первоначального взноса.
- Независимость от ставки рефинансирования и изменений курса валют.
- Досрочные выплаты без штрафов.
- Проверка выбранной после накопительного периода квартиры: все нюансы по подготовке и заключению сделки, оформление документов – все это забота Жилищного баланса.
Из минусов следует отметить необходимость прохождения накопительного этапа перед покупкой жилья, т.е. квартира покупается не сразу после заключения договора. Накопительный этап во многом зависит от размера первоначального и последующих взносов.
По прогнозам профессионалов в области недвижимости в ближайшие годы Жилищный баланс станет одним из основных инструментов для приобретения жилья.
Система стройсбережений от Беларусбанка
Это возможность купить недвижимость, которую предоставляет Беларусбанк. Для начала необходимо выбрать один из способов накопления средств:
- быстрый, предполагающий сбор первоначального взноса на протяжении 19 – 24 месяцев;
- оптимальный – накопление суммы в период от 25 до 48 месяцев;
- долгосрочный план может составлять до 7 лет.
Накопление предполагает, что клиент вносит каждый месяц на банковский счет определенную сумму денег. Размер взносов исчисляется исходя из стоимости желаемой квартиры и выбранного плана. Насобирать нужно не меньше 25% от стоимости жилья для первоначального взноса.
В чем преимущества системы стройсбережений?
- Согласованный график внесения средств на накопительный счет.
- Гарантия получения кредита на более выгодных условиях. После окончания накопительного периода можно взять займ на приобретения жилья под 12 – 13% годовых, что ниже стандартных предложений банка.
- Возможность погасить кредитом до 75% стоимости квадратных метров.
- Досрочное погашение без применение штрафов.
- По 6% годовых от банка + к внесенной сумме.
Есть также недостатки, о которых нельзя промолчать. Это:
- Продолжительный накопительный период – минимум 19 месяцев.
- Взносы должны быть регулярные, пропусков не допускается.
- Накопленные средства можно использовать только на приобретение жилплощади.
Большие риски при использовании систему стройсбережений связаны с инфляцией. Платежеспособность полученной суммы может снизиться.
Долевое строительство
Данный способ предполагает внесение средств за квартиру, которая еще строится. Такое приобретение недвижимости популярно в Беларуси, поскольку позволяет получить его дешевле. Ведь на начальном этапе строительства цены ниже. Так можно сэкономить до 30%. Многое зависит от сроков строительства.
Оплата квартиры может быть одним платежом или частичной. Многие используют схему с внесением около 30% в момент заключения договора, затем столько же на промежуточном этапе строительства, например, когда готова коробка дома, оставшуюся сумму при полном возведении жилья.
Какие плюсы долевого строительства?
- Сумма сильно не изменится со временем. Чтобы защитить сбережения от инфляции, стоимость чаще привязана к иностранной валюте или базовой величине.
- Стоимость строительства ниже, чем покупка квартиры в готовом доме.
- Большая по времени рассрочка.
- В качестве взносов можно использовать банковский кредит, госпрограммы.
- Все права дольщиков законодательно защищены, сотрудничество с застройщиком регламентируется Указом Президента №176.
Из минусов: возможны задержки строительства, изменения в проекте дома. Присутствует также риск, что застройщик может обанкротиться. В этом случае вернуть внесенные деньги сложнее. Качество еще недостроенного жилья сложно оценить. Поэтому важно внимательно выбирать застройщика, проверять его репутацию и возможные сложности при строительстве.
Рассрочка от застройщика
Это также альтернатива для тех, кто не может воспользоваться кредитом в банке. Требуется первоначальный взнос – это 30% от стоимости жилья. Оставшуюся сумму можно погашать на протяжении 2 – 3 лет. Некоторые застройщики, которые реализуют квартиры с беспроцентной рассрочкой, другие устанавливают наценку на каждый квадратный метр. Рассрочка от застройщика имеет еще ряд преимуществ:
- Минимальный пакет документов в сравнении с банковским кредитом или лизингом.
- Отсутствие необходимости искать поручителей, подтверждать доход.
- Оформление без затратных по времени проверок.
Однако следует обратить внимание на возможные минусы. Среди них большой в сравнении с другими способами первоначальный взнос, не каждый белорус имеет такую сумму. Кроме этого в договоре могут быть прописаны скрытые проценты, важно изучать бумаги. Выше риск переплатить, если выплаты привязаны к курсу валют.
Таким образом, выбор того или иного инструмента для решения жилищного вопроса зависит от разных факторов:
- финансовых возможностей,
- временных рамок,
- кредитной репутации,
- наличия официального дохода,
- конечной стоимости недвижимости и пр.
Важно внимательно выбирать застройщика, способ кредитования, оценить возможные риски и найти подходящий вариант для себя. При отсутствии знаний в данной области рекомендуем проконсультироваться с профессиональным юристом, прежде чем заключать договор.